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台灣的ATM密集度高，民眾提領現金相當方便。（攝影／葉佳華）過年前領不到新鈔沒關係，部分銀行像是台銀ATM在過年期間也可以領到新鈔；另外，過年安排出國旅遊的民眾若還沒兌換外幣也沒關係，目前也有銀行推出外幣ATM可提領現鈔。隨著ATM服務越來越多元，民眾依賴實體ATM程度趨高，各家銀行透過ATM早已將金融服務觸角延伸到大街小巷。每637個成年人擁有一台ATM，亞洲平均的3倍究竟台灣的ATM密度到底有多高？根據金管會最新統計，截至2019年11月為止，以獨立使用金融服務的成年人來估算，平均每10萬個成年人就擁有157台ATM，等於每637位成年人就有一台ATM可使用。金管會官員指出，這是依照世界銀行的標準，以每10萬成年人擁有的ATM台數，作為金融服務可及性的指標之一。與周邊鄰近國家相比，日本每10萬位成年人擁有127.59台ATM；新加坡是每10萬位成年人擁有66.46台ATM；香港則是每10萬位成年人擁有51.8台ATM；全亞洲平均也同樣是每10萬位成年人擁有51.8台ATM。換句話說，台灣ATM密度足足是亞洲平均值的3倍。ATM密集度高於連鎖式便利商店，功能也進化有趣的是，銀行設置ATM的必爭之地－便利商店，根據公平會最新揭露，截至2018年底，包含統一超商、全家便利商店、萊爾富、來來超商及台糖蜜鄰等5家連鎖便利商店，合計門市營業據點共10905家店，以2018年底全國2359萬人來看，平均每2163人擁有1家連鎖式便利商店。就數字呈現出來的是，ATM密集度還高過連鎖式便利商店密集度。但為什麼台灣ATM密度會這麼高？曾擔任過台銀副總的金融科技學者蔡宗榮分析，銀行基於獲利考量，幾乎每一個市場都想滲透，尤其是「戰後嬰兒潮」世代的年長者不用行動支付的比例高，依舊習慣使用現金，再加上ATM跨行提款、轉帳的成本很低，雖然銀行業者祭出優惠鼓勵使用行動支付，但與其「教育消費者」不如「迎合消費者需要」，於是業者前進大街小巷設立ATM。已故美國聯準會前主席伏克爾（Paul Volcker）過去更曾形容，ATM是過去幾十年來，銀行業唯一有用的金融創新。從目前台灣ATM所提供金融服務來看，一路從最基礎的現金提領功能再進化，包括現金存款、外幣提存、人臉辨識的無卡服務，又或是結合AI概念的智能服務，甚至是進化成遠程視訊櫃員機（VTM），各種創新服務皆打破了傳統銀行櫃台服務模式，也增加了使用者的黏著度。但台灣ATM的高密度確實也被不少學者警告，尤其曾擔任過金管會主委的陳冲也曾指出，ATM密度高、民眾提領現鈔方便，對於政府當前力推的行動支付政策並非好事，不宜被正面解讀。對此，蔡宗榮則認為，台灣行動支付、ATM市場發展傾向「雙軌並行」，「一方面行動支付使用率能增加，另一方面習慣現金支付的工具，ATM數量也會增加，所以並不會因為行動支付使用率增加，ATM就減少甚至消失。」星展銀行開「無ATM」第一槍，但台灣ATM不至於消失回顧2019年11月中，外商星展銀行突然宣布撤除分行自動櫃員機（ATM），開啟無ATM的第一槍，成為國內銀行首次全面性裁撤ATM，公司強調，這是為了推動無現金數位化金融服務，因應全球金融科技趨勢轉變所因應的策略，未來客戶仍可利用他行ATM提領現金，提供一般銀行客戶每月15筆跨行轉帳免手續費優惠。一名金融人士則指出，一台ATM機器平均要價50萬到70萬台幣不等，但還必須包含軟體、系統、維護、補鈔運輸等成本，雖然沒有ATM看似是劣勢，但客戶仍可到他行ATM跨行轉帳提款，相關的手續費再給予補貼；反觀銀行撤除ATM既能省下大筆的設置ATM維運成本，還能宣示數位金融的決心 。屹立至少半世紀的ATM是否會逐漸消失？恐怕在台灣還不會是一個立即發生的議題，如今台灣ATM數量仍持續增長，正如金管會主委顧立雄曾說過，ATM不會消失，但是勢必是會走向「智慧化」。更多信傳媒報導饒過媽媽吧！特蒐北中南東餐廳 過年聚餐外面解決台股豬年封關創史上新高》聯發科最佳進步獎 台塑四寶全面遇逆風